Macam-macam Produk Asuransi Jiwa

Secara garis besar produk asuransi terbagi dua, yaitu asuransi umum dan asuransi jiwa.

Asuransi umum menanggung risiko-risiko yang sangat beragam, seperti risiko pada harta benda (rumah, kendaraan), risiko terkait pekerjaan, risiko dalam pengerjaan proyek, risiko dalam perjalanan, risiko pada hewan peliharaan, dan lain sebagainya. Sedangkan asuransi jiwa hanya menanggung risiko terkait jiwa dan kesehatan seseorang, seperti meninggal dunia, kecelakaan, cacat tetap, sakit, dan penyakit kritis.

Produk asuransi umum hampir seluruhnya merupakan asuransi murni tanpa nilai tunai, alias premi hangus, karena jangka waktunya pendek (hitungan hari sampai maksimal 1 tahun). Sedangkan produk asuransi jiwa ada bermacam-macam jenisnya karena bisa dibuat dalam jangka waktu yang pendek maupun jangka panjang hingga seumur hidup.

Secara garis besar, produk asuransi jiwa bisa digolongkan menjadi dua macam, yaitu asuransi jiwa tradisional dan asuransi jiwa unit link atau PAYDI (produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi).

Asuransi jiwa tradisional pun ada beberapa macam dan beragam varian, secara umum digolongkan menjadi tiga, yaitu Term Life (asuransi jiwa berjangka), Whole Life (asuransi jiwa seumur hidup), dan Endowment (asuransi jiwa dwiguna).

Sedangkan asuransi jiwa unit link ada dua macam, yaitu unit link regular premium (premi berkala) dan unit link single premium (premi tunggal).

Berikut penjelasan singkat dari tiap jenis produk.

Term Life (Asuransi Jiwa Berjangka)

• Jangka waktu asuransi mulai 1 tahun sampai 20 tahun, dan mungkin ada yang lebih tergantung kebijakan perusahaan.
• Masa pembayaran premi sama dengan masa asuransi (jangka waktu perlindungan). Misal bayar 10 tahun, ditanggung 10 tahun.
• Tidak ada nilai tunai, alias premi hangus
• Premi tetap dalam jangka waktu yang dipilih. Pada saat perpanjang polis, premi akan naik untuk periode jangka waktu berikutnya.
• Premi tergantung usia, jenis kelamin, dan kondisi kesehatan saat masuk. Juga tergantung jangka waktu yang dipilih. Jangka waktu semakin panjang, premi semakin tinggi.
• Premi paling murah dibanding asuransi jiwa jenis lainnya, tapi untuk jangka pendek saja.
• Contoh produk term life di Manulife adalah ProActive Plus (PAP).
• Skema term life banyak diterapkan juga dalam produk asuransi kesehatan, namun pada umumnya hanya berjangka satu tahun dan tiap tahun diperpanjang. Di Manulife, produknya adalah MiUltimate Health Care (MIUHC).

Whole Life (Asuransi Jiwa Seumur Hidup)

• Jangka waktu asuransi sampai seumur hidup, yaitu pada umumnya usia 99 atau 100 tahun. Tapi ada juga yang dimodifikasi menjadi usia 75 atau 85 tahun.
• Masa pembayaran premi dapat dipilih ada yang 5 tahun, 10, 15, atau 20 tahun. Namun ada juga yang menyediakan opsi pembayaran seumur hidup dan ada juga yang sekali bayar di awal.
• Menyediakan manfaat proteksi sekaligus nilai tunai yang dijamin.
• Manfaat dari produk whole life yang asli (belum dimodifikasi) berbunyi sbb: 100% UP jika meninggal dunia dalam masa pertanggungan, dan 100% UP jika masih hidup di akhir masa pertanggungan.
• Nilai tunai yang dijamin juga tersedia sebelum akhir kontrak dengan nilai yang lebih kecil tergantung kapan penebusan polis dilakukan. Jika nilai tunai ditarik di tengah jalan, polis berakhir.
• Premi tergantung usia, jenis kelamin, kondisi kesehatan, dan masa pembayaran premi (MPP). Semakin panjang masa pembayaran premi, cicilan lebih rendah tapi secara keseluruhan lebih tinggi dibanding MPP yang pendek.
• Premi lebih tinggi daripada produk term life, namun jika dipandang secara keseluruhan dalam jangka panjang, premi lebih murah.
• Dapat ditambah rider (asuransi tambahan), namun ridernya bersifat term life (berjangka waktu di mana masa pembayaran premi sama dengan masa asuransi dan preminya hangus).
• Contoh produk whole life di Manulife adalah Manulife Essential Assurance (MEA) dan MiProsper Assurance for Pension (MiPassion).

Endowment (Asuransi Jiwa Dwiguna)

• Asuransi yang memberikan manfaat proteksi jiwa sekaligus tabungan, namun dengan fokus lebih besar ke tabungan.
• Banyak dipasarkan dengan label asuransi dana pensiun dan asuransi pendidikan. Namun ada juga yang sekadar asuransi plus tabungan biasa.
• Premi paling tinggi dibanding semua jenis produk asuransi jiwa, jika diukur dari perbandingan antara premi dengan UP yang didapat.
• Jarang atau bahkan tidak dapat ditambahkan rider (asuransi tambahan), karena dapat mengganggu tujuan utama pengembangan dana.
• Contoh produk endowment di Manulife adalah MiFuture Income Protection (MIFIP) dan MiAction.
• Produk asuransi berjangka yang menjanjikan pengembalian premi, atau pengembalian ditambah keuntungan, dapat juga digolongkan sebagai endowment. Contoh MiUltimate Critical Care (MIUCC).

Unit Link Regular Premium (Premi Berkala)

• Produk asuransi jiwa yang dikaitkan dengan investasi berbentuk reksadana.
• Besarnya nilai investasi tidak dijamin, bisa dipengaruhi kondisi ekonomi dan kinerja investasi dari pengelola dana, dan risiko investasi ditanggung nasabah. Ini yang membedakan dengan asuransi tradisional jenis whole life dan endowment, di mana nilai tunainya dijamin dan risiko investasi ditanggung perusahaan asuransi.
• Merupakan skema asuransi yang sangat fleksibel. Nasabah dapat melakukan perubahan di tengah jalan, seperti menaik-turunkan UP dan menambah atau mengurangi rider.
• Bisa ditambah rider yang lengkap, seperti rider penyakit kritis, kecelakaan, cacat tetap, bebas premi, dan termasuk rider rawat inap dengan plan kamar berdasarkan jumlah tempat tidur.
• Memiliki fitur cuti premi setelah tahun tertentu (misalnya setelah 5 tahun). Cuti premi artinya berhenti bayar premi untuk sementara, baik karena sengaja atau karena memang sedang tidak punya uang, dan polis tetap aktif selama nilai investasi cukup untuk membayar biaya asuransi dan administrasi.
• Premi lebih tinggi dari term life, kurang-lebih setara dengan whole life, dan lebih murah dari endowment.
• Contoh produk unit link premi berkala di Manulife adalah MiSmart Insurance Solution (Mission), Mission Syariah, dan Manulife Prime Assurance (MPA).

Unit Link Single Premium (Premi Tunggal)

• Produk unit link dengan premi sekali bayar.
• Tujuannya lebih ke investasi. Kinerja investasi tidak dijamin.
• Ada uang pertanggungan jiwa, tapi hanya sedikit lebih besar dari premi yang dibayar (misalnya hanya 125% sd 350% dari premi). Pada umumnya tidak ada rider atau manfaat tambahan apa pun.
• Di Manulife tidak ada produk unit link premi tunggal.

Simpulan

Di antara berbagai produk tersebut, mana yang lebih baik atau disarankan?

• Jika mencukupkan diri mendapatkan proteksi di usia produktif, atau hanya ketika anak-anak belum mandiri, maka Term Life (PAP) adalah yang paling disarankan. Preminya paling murah dengan UP paling besar. Tapi ingat, untuk jangka pendek saja.
• Jika ingin mendapat proteksi di masa produktif sekaligus ingin UP-nya pasti bisa diwariskan, atau jika tujuan utamanya sebagai perencanaan waris, pilihannya adalah produk Whole Life (MEA). Preminya memang lebih tinggi daripada Term Life, tapi jika dihitung dalam jangka panjang, jatuhnya lebih murah.
• Endowment bukanlah asuransi yang pertama untuk dimiliki. Endowment bertujuan utama untuk mendapat keuntungan dari dana yang ditanamkan. Endowment lebih tepat dijadikan sebagai alternatif dari produk investasi, atau tambahan portofolio di luar produk investasi yang sudah dimiliki seperti emas, deposito, reksadana, saham, dan properti. Endowment punya kelebihan yaitu keuntungannya dijamin, pembayaran manfaat bebas pajak, dan dananya dilindungi asuransi jiwa. Tinggal yang perlu dilihat adalah seberapa besar keuntungan yang ditawarkan. Dalam hal ini, MIFIP adalah produk endowment yang paling direkomendasikan karena dapat memberikan keuntungan 2-4 kali lipat dari premi yang disetorkan, dan MiAction dapat memberikan imbal hasil di atas suku bunga deposito.
• Unit link bisa menjadi alternatif dari Term Life. Kelebihan unit link adalah bisa mengambil satu polis untuk beberapa macam proteksi: jiwa, kesehatan, kecelakaan, dan sakit kritis. Dengan disatukan, bisa jadi secara umum preminya lebih murah daripada jika ambil beberapa polis secara terpisah untuk tiap jenis asuransi tsb. Kelebihan lainnya, premi bulanan unit link tidak lebih mahal daripada premi tahunan, cocok untuk nasabah yang hanya mampu bayar bulanan. Misalnya, daripada ambil PAP + MIUHC, anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil Mission dengan manfaat UP jiwa + Rider MISHC (MiSmart Health Care, manfaat sama dengan MIUHC).

Demikian. []

Untuk konsultasi tentang asuransi Manulife, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan (Business Director Manulife)

HP/WA: 082-111-650-732 | Email: asep_sopyan@manulife.co.id | Youtube: