Program Asuransi untuk HNWI (High Net Worth Individual)

Apa Itu HNWI?

Di media sosial seperti Tiktok dan IG, sangat mudah kita melihat orang-orang yang dijuluki Crazy Rich atau Sultan. Dalam dunia keuangan, ada istilah formal untuk kalangan tsb, yaitu HNWI (High Net Worth Individual). HNWI merujuk pada individu atau keluarga yang memiliki aset bersih yang tinggi dan bersifat likuid, dan mereka ini sebenarnya lebih banyak yang tidak menampilkan diri di media sosial.

Aset bersih dihitung dari total aset dikurangi total utang. Aset bersih ini haruslah bersifat likuid (mudah dicairkan, seperti tabungan, deposito, obligasi, saham, reksadana, emas), bukan aset yang kurang likuid seperti rumah tinggal, properti lain, atau koleksi benda seni.

Batasan seseorang dikategorikan HNW biasanya punya aset likuid bersih minimal 1 juta USD atau setara 15 miliar. Di atas itu ada kategori Very HNWI, dengan aset likuid bersih antara 5-30 juta USD (setara 75-450 miliar Rupiah). Dan di atasnya lagi ada Ultra HNWI dengan aset likuid bersih di atas 30 juta USD (di atas 450 miliar Rupiah).

Untuk ukuran Indonesia, orang dengan kekayaan bersih di bawah 1 juta USD namun di atas 100 ribu USD (1,5M Rupiah), meskipun belum HNWI, setidaknya sudah termasuk orang kaya. Mereka ini sudah mampu menjadi nasabah prioritas di bank-bank besar. Di asuransi, mereka juga sudah mampu mengakses produk dengan fitur dan layanan terbaik dan sudah mampu membeli UP (Uang Pertanggungan) hingga puluhan miliar.

Produk Asuransi untuk HNWI

Manulife Indonesia menyediakan banyak produk asuransi yang ditujukan untuk kalangan HNWI atau orang-orang kaya pada umumnya. Dua produk di antaranya dikhususkan untuk HNWI/orang kaya karena mensyaratkan premi minimum yang tinggi, yaitu:

• MPA (Manulife Prime Assurance)
• MiPrecious (MiPreparation Legacy for Our Assurance)

Beberapa produk berikut juga cocok untuk HNWI/orang kaya karena bisa ambil UP atau premi yang sangat tinggi:

• MDLA (Manulife Dynamic Life Assurance)
• MCCP (Manulife Critical Care Protection)
• Semua produk asuransi dwiguna (MiAction, MSP, MIFIP).

MPA (Manulife Prime Assurance)

MPA merupakan produk asuransi jiwa jenis unit link. MPA menyediakan manfaat asuransi jiwa, rawat inap dan rawat jalan, penyakit kritis sejak tahap awal, dan pembebasan premi karena penyakit kritis. Produk ini tersedia dalam mata uang Rupiah dan US Dollar. Minimum preminya 10 juta Rupiah/1000 USD per bulan, atau 120 juta Rupiah/12 ribu USD per tahun. Dari sini saja sudah terlihat siapa yang mampu mengakses produk ini.

Beberapa hal yang membuat MPA merupakan pilihan terbaik untuk HNWI dalam memenuhi kebutuhan akan proteksi jiwa dan kesehatan:

• Tidak harus tes medis untuk UP 12,5 miliar Rupiah/1,25 juta USD (untuk calon tertanggung usia maks 40 tahun). Asuransi jiwa pada umumnya maksimal 3,5 M tanpa tes medis.
• Manfaat kesehatan meliputi rawat inap dan rawat jalan. Asuransi kesehatan pada umumnya hanya rawat inap.
• Masa tunggu penyakit khusus pada manfaat kesehatan hanya 4 bulan. Asuransi kesehatan pada umumnya mengenakan masa tunggu penyakit khusus 12 bulan.
• Dapat menanggung kondisi yang sudah ada (pre-existing condition) setelah 2 tahun. Asuransi kesehatan pada umumnya tidak menanggung pre-existing.
• Kamar VIP untuk seluruh plan rawat inap, dan plan tertinggi bisa dipakai di seluruh dunia termasuk Amerika Serikat.
• Manfaat kesehatan sesuai tagihan dengan limit tahunan yang tinggi mulai 10M hingga 50M.
• Dilengkapi layanan prioritas internasional MiAssist untuk kondisi darurat di seluruh dunia.
• Manfaat kesehatan dan penyakit kritis dapat menyertakan seluruh anggota keluarga.
• Biaya akuisisi hanya 20% tahun pertama dan tahun kedua (total 40%), manfaat loyalitas hingga 75%, dan jaminan polis aktif di 10 tahun pertama.

Jadi dengan satu produk MPA, seorang HNWI sudah bisa mendapatkan UP jiwa yang tinggi untuk kepala keluarga, asuransi kesehatan rawat inap + rawat jalan untuk seluruh anggota keluarga dengan fasilitas kamar VIP, asuransi penyakit kritis sejak tahap awal untuk seluruh anggota keluarga, dan manfaat pembebasan premi jika kepala keluarga mengalami penyakit kritis.

Secara teori, satu produk ini saja sudah cukup untuk memenuhi kebutuhan proteksi satu keluarga. Selanjutnya sang HNWI tinggal fokus berinvestasi, mengelola pajak dengan efisien, dan merencanakan waris dengan sebaik-baiknya.

Contoh Ilustrasi MPA

Profil peserta: Pria 40 tahun, wanita 38 tahun, anak perempuan 10 tahun, anak laki-laki 8 tahun.

Manfaat yang diambil:

• UP jiwa 8 miliar untuk kepala keluarga (pria 40^th)
• Kesehatan plan Titanium Plus (Rawat inap kamar VIP plus rawat jalan dengan wilayah perlindungan seluruh dunia termasuk Amerika Serikat dan limit 50 M per tahun) untuk seluruh anggota keluarga.
• UP penyakit kritis sejak tahap awal 3 miliar untuk seluruh anggota keluarga
• Pembebasan premi jika kepala keluarga mengalami penyakit kritis

Preminya adalah 46 juta per bulan atau 550 juta per tahun.

Atau jika mengambil manfaat dalam US Dollar:

• UP jiwa 800 ribu USD untuk kepala keluarga
• Kesehatan plan Titanium Plus (rawat inap kamar VIP plus rawat jalan dengan wilayah perlindungan seluruh dunia termasuk Amerika Serikat dan limit 3,5 juta USD per tahun) untuk seluruh anggota keluarga.
• UP penyakit kritis sejak tahap awal sebesar 300 ribu USD untuk seluruh anggota keluarga.
• Pembebasan premi jika kepala keluarga mengalami penyakit kritis

Preminya adalah 4.200 USD per bulan atau 50 ribu USD per tahun.

Semua ini tidak perlu tes medis (jika sehat tanpa riwayat sakit). Dana 550 jutaan Rupiah atau 50 ribuan USD per tahun tentunya tak masalah bagi para sultan atau HNWI untuk melindungi diri dan keluarganya.

Hal-hal yang Perlu Diperhatikan

• MPA merupakan produk unit link, yaitu asuransi yang dikaitkan dengan investasi (PAYDI). Sisi investasinya tidak dijamin. Dan meski ada investasinya, MPA tidak dimaksudkan untuk mendapatkan keuntungan, melainkan untuk proteksi (dari risiko kematian, rawat inap dan rawat jalan, dan penyakit kritis).
• Masa bayar MPA adalah hingga seumur hidup, dan premi di masa depan mungkin saja tidak cukup untuk menutupi biaya-biaya asuransi, jadi harus ditambah top up.
• Biaya asuransi naik setiap tahun seiring usia. Dan khususnya untuk manfaat kesehatan (rawat inap dan rawat jalan), mungkin saja biayanya akan mengalami repricing (kenaikan harga) setiap beberapa tahun karena faktor inflasi dan pengalaman klaim Penanggung.
• Jadi sekali lagi, niatkan MPA ini untuk tujuan proteksi, di mana proteksi merupakan biaya yang harus dikeluarkan untuk perlindungan dari risiko kehidupan.

MiPrecious (MiPreparation Legacy for Our Assurance)

Dengan dana likuid yang berlimpah, seorang HNWI bisa melakukan investasi di berbagai sarana investasi (diversifikasi) secara leluasa, dari yang rendah risiko sampai yang tinggi potensi keuntungannya.

Untuk instrumen investasi yang rendah risiko, HNWI dapat mempertimbangkan menaruh sebagian dananya di produk asuransi dwiguna (endowment). Produk ini memiliki tingkat risiko yang lebih rendah dari deposito, namun mampu memberikan potensi keuntungan yang setara dengan deposito. Selain itu, asuransi dwiguna juga dapat dijadikan sebagai cara legal untuk mengurangi pajak dan sangat efektif sebagai bagian dari perencanaan waris.

Semua asuransi dwiguna di Manulife cocok sebagai instrumen investasi rendah risiko bagi HNWI, tapi ada satu produk yang hanya bisa diakses kalangan HNWI karena premi yang disarankan setidaknya 1 miliar per tahun. Produk tsb bernama MiPrecious (MiPreparation Legacy for Our Assurance).

MiPresious memiliki fitur-fitur sbb:

• Cara bayar bisa sekaligus, 2 tahun, atau 5 tahun.
• Pengajuan tanpa pertanyaan kesehatan (pasti disetujui walaupun sudah sakit berat), tanpa batasan premi.
• Memberikan manfaat tunai yang dijamin dan tambahan manfaat tunai yang tidak dijamin.
• Manfaat tunai diberikan mulai tahun ke-11, setiap tahun sampai akhir masa pertanggungan yang dipilih.
• Masa pertanggungan 30 dan 50 tahun. Cukup panjang untuk menjamin transfer kekayaan hingga tiga generasi.
• Polis dapat dilanjutkan/diturunkan ke generasi selanjutnya (anak/cucu) dalam bentuk pergantian tertanggung jika tertanggung meninggal dunia.
• Premi yang disarankan: minimum 1 miliar Rupiah/100 ribu USD per tahun.
• Tersedia dalam mata uang Rupiah dan US Dollar

Total keuntungan dari MiPrecious adalah sekitar 2-3 kali lipat dari premi yang disetorkan, dalam waktu 30-50 tahun. Ini tidaklah besar, tapi dananya dijamin dan bebas pajak. Dan meskipun tertanggung meninggal dunia, dana dijamin dapat dinikmati oleh anak-cucu tanpa harus berurusan dengan hukum waris dan pengadilan.

MiPrecious juga dapat diberikan untuk bayi baru lahir, dan dia akan menikmati hasilnya setiap tahun dari umur 11 sampai 50 tahun.

Hal-hal yang Perlu Diperhatikan

• MiPrecious memberikan masa pertanggungan yang panjang, 30 atau 50 tahun. Dana dikunci selama masa tersebut, jika ditarik sebelum waktunya atau terjadi penarikan dana di luar jadwal dana tahapan, dapat menimbulkan kerugian.

Produk Lainnya

Selain dua produk di atas, ada beberapa produk lain yang meski tidak dikhususkan untuk HNWI, tentu saja tetap cocok bagi HNWI.

• MDLA (Manulife Dynamic Life Assurance). Asuransi jiwa tradisional, menyediakan UP hingga 99 M. Pilihan terbaik untuk mendapatkan UP jiwa yang sangat tinggi dengan premi yang kompetitif, atau asuransi jiwa seumur hidup (warisan pasti), atau dana hari tua.
• MCCP (Manulife Critical Care Protection). Asuransi jiwa tradisional, menyediakan UP jiwa sekaligus penyakit kritis hingga 99 M, sekaligus persiapan dana hari tua.
• MiAction (MiAssurance Protection Plan), asuransi dwiguna berjangka 20 tahun. Rekomendasi premi hingga 200 juta per tahun selama 5 tahun atau 1M sekaligus (hanya menjawab 3 pertanyaan kesehatan).
• MSP (Manulife Saving Protector), asuransi dwiguna berjangka 10-20 tahun. Rekomendasi premi hingga 1,5 miliar per tahun selama 5 tahun (tanpa pertanyaan kesehatan).
• MIFIP (MiFuture Income Protector), asuransi dwiguna untuk perlindungan dana hari tua. Rekomendasi premi hingga 2,5 M per tahun (hanya menjawab 3 pertanyaan kesehatan).

Demikian. []

Untuk konsultasi tentang asuransi Manulife, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan (Business Director Manulife)

HP/WA: 082-111-650-732 | Email: asep_sopyan@manulife.co.id | Youtube: Asep Sopyan

Atau

Cari Agen Manulife di Kota Anda