Asuransi kesehatan adalah asuransi yang memberikan penggantian biaya jika dirawat di rumah sakit. Penggantiannya lazim dilengkapi fasilitas cashless (tanpa setor deposit) dan dapat pula secara reimbursement (bayar dulu lalu ajukan klaim).
Saat ini di pasaran tersedia dua macam produk asuransi kesehatan, yaitu asuransi kesehatan tradisional yang berdiri sendiri (stand alone) dan asuransi kesehatan yang merupakan rider pada produk unit link.
Mana di antara keduanya yang lebih baik?
Perbedaan dari Segi Manfaat
Tradisional atau unitlink hanyalah skema produk. Dari segi manfaat, bisa saja perusahaan asuransi membedakan keduanya, tapi bisa juga keduanya dibuat sama persis.
Misalnya di Manulife, asuransi kesehatan tradisional MIUHC (MiUltimate Health Care) memiliki manfaat yang sama persis dengan asuransi kesehatan unit link Rider MISHC (MiSmart Health Care). Keduanya menyediakan plan yang sama, dengan wilayah perlindungan dan limit yang sama. Ini untuk manfaat rawat inap.
Ada pun perbedaannya ada juga. Produk MIUHC menyediakan rider rawat jalan dan rawat gigi yang bisa diambil dengan tambahan premi, sedangkan Rider MISHC tidak bisa ditambah rider lagi (karena dirinya sendiri pun sudah rider).
Lalu untuk Rider MISHC, karena ini produk unit link maka sudah otomatis ada manfaat asuransi jiwa dan nilai investasi. UP jiwanya bisa diatur sesuai kebutuhan, minimal 100 juta sesuai ketentuan OJK. Lebih lanjut, produk unit link juga menyediakan rider lain seperti kecelakaan, penyakit kritis, hingga pembebasan premi, tentunya dengan tambahan premi.
Rider MISHC juga tersedia dalam mata uang US Dollar, sedangkan MIUHC hanya Rupiah.
Perbedaan dari Segi Premi
Premi asuransi kesehatan tradisional lebih murah untuk tahun-tahun awal, tapi naik setiap tahun seiring usia nasabah. Sementara premi asuransi kesehatan unit link lebih tinggi pada awalnya, tapi akan tetap (flat) untuk jangka yang cukup panjang, namun perlu dicatat: tidak untuk seumur hidup.
Perbedaan premi awal antara asuransi kesehatan tradisional dengan unit link adalah sekitar 2 kali lipat. Misalnya premi MIUHC Plan Topaz untuk pria usia 30 tahun adalah 8,2 jutaan per tahun (785 ribuan per bulan). Jika menggunakan Rider MISHC Plan Topaz pada unit link Mission dengan UP jiwa minimal (100 juta), preminya adalah: 19,6 jutaan per tahun atau 1,6 jutaan per bulan. Kompensasi untuk premi unit link yang lebih tinggi ini adalah ada manfaat asuransi jiwa, ada nilai investasi, dan preminya akan relatif tetap hingga beberapa tahun ke depan (selama nilai investasi mencukupi).
Premi pada asuransi kesehatan tradisional dapat disetarakan dengan biaya asuransi (cost of insurance) pada rider kesehatan unit link. Biaya asuransi naik setiap tahun seiring usia, sama seperti premi pada asuransi kesehatan tradisional. Selain itu, premi dan biaya asuransi dapat naik sewaktu-waktu karena faktor inflasi medis dan rasio klaim perusahaan asuransi, atau disebut juga repricing.
Karena biaya asuransi kesehatan unit link naik setiap tahun dan bisa kena repricing juga, maka di masa yang akan datang biaya ini akan lebih besar dari premi awal. Setiap kenaikan biaya asuransi akan menggerus nilai investasi lebih cepat. Jika nilai investasi habis atau tidak cukup, maka nasabah harus menambahkan top up (selain membayar premi).
Kapan nasabah harus menambahkan top up, ini tidak bisa diprediksi. Bisa 10 tahun kemudian, bisa 20 tahun, atau bisa lebih cepat, tergantung seberapa sering dan seberapa besar perusahaan asuransi melakukan repricing.
Intinya, tidak ada jaminan mengenai premi atau biaya asuransi di masa depan. Ini yang harus disadari nasabah, baik yang mengambil asuransi kesehatan tradisional ataupun unit link.
Perihal Garansi Perpanjangan
Ada satu miskonsepsi yang terjadi pada banyak agen maupun nasabah. Banyak yang menganggap, asuransi kesehatan unit link lebih aman untuk jangka panjang karena kontraknya seumur hidup, jadi manfaat kesehatannya tidak akan diputus sewaktu-waktu. Sedangkan asuransi kesehatan tradisional kontraknya per tahun, sewaktu-waktu kepesertaan bisa diputus di tengah jalan.
Ini tidak benar.
Perihal garansi perpanjangan polis tidak ada kaitan dengan skema produk apakah unit link atau tradisional. Kontrak unit link memang seumur hidup, tapi hanya untuk asuransi dasarnya (asuransi jiwa), sedangkan untuk ridernya harus dilihat lebih detail lagi pada klausul dari tiap rider tsb. Ada yang memberikan garansi perpanjangan untuk rider kesehatan, ada yang tidak.
Begitu pula untuk asuransi kesehatan tradisional, ada yang memberikan garansi perpanjangan dan ada yang tidak.
Mengenai hal ini silakan diperiksa pada polis masing-masing.
Kesimpulan
Secara umum perbedaan asuransi kesehatan tradisional dengan asuransi kesehatan unit link hanyalah pada premi.
Dalam jangka pendek, premi asuransi kesehatan tradisional lebih murah. Tapi untuk jangka panjang (puluhan tahun ke depan), biaya yang dibayar untuk asuransi kesehatan unit link akan lebih rendah. Kenapa? Karena setelah 5 tahun, pada produk unit link tidak ada lagi komponen komisi agen, sedangkan pada asuransi kesehatan tradisional komponen komisi agen akan terus ada selama nasabah memperpanjang polis.
Jadi, mana yang direkomendasikan, asuransi kesehatan tradisional atau unit link?
Bagi saya, yang mana pun bagus. Jika anda memilih tradisional karena premi lebih murah di awal, anda akan punya dana lebih untuk diinvestasikan, yang akan membantu kenaikan biaya di masa depan. Sebaliknya, jika anda memilih asuransi kesehatan unit link karena preminya tetap untuk jangka yang lebih panjang, ini juga baik. Di masa depan, anda dapat membayar biaya asuransi rider kesehatan yang lebih rendah daripada premi asuransi kesehatan tradisional.
Demikian. []
Untuk konsultasi tentang asuransi Manulife, silakan menghubungi saya:
Asep Sopyan (Business Director Manulife)
HP/WA: 082-111-650-732 | Email: asep_sopyan@manulife.co.id | Youtube: Asep Sopyan
Atau
