Manulife Indonesia baru saja meluncurkan produk MSP (Manulife Saving Protector), asuransi jiwa tradisional berjenis endowment atau dwiguna, pada 19 Agustus 2023. Produk ini dikatakan memiliki kemiripan dengan MiAction, asuransi dwiguna yang telah ada sejak 2021.
Premi keduanya tidak dipengaruhi usia, karena tujuan utamanya bukan proteksi dari risiko kematian, melainkan akumulasi dana tabungan dengan harapan memperoleh keuntungan yang lebih tinggi dari bunga deposito dan tetap aman. Namun proteksi kematian tetap disediakan, karena bagaimana pun ini merupakan produk asuransi jiwa.
Apa saja perbedaan MSP dengan MiAction dan mana yang lebih disarankan?
Tabel Perbedaan
Sejumlah perbedaan penting dapat dilihat pada tabel berikut:
| Faktor Pembeda | MiAction | MSP |
| Mata uang | Rupiah | Rupiah dan US Dollar |
| Masa pembayaran | 3 tahun, 5 tahun, dan sekaligus | 5 tahun |
| Masa asuransi | 20 tahun | 10, 15, dan 20 tahun |
| Usia masuk | 30 hari sd 70 tahun | 30 hari sd 80 tahun |
| Proses underwriting | SIO (Simplified Issuance Offer): cukup menjawab 3 pertanyaan sederhana untuk UP hingga 1,1 miliar. | GIO (Guaranteed Issuance Offer): tanpa pertanyaan kesehatan untuk UP hingga 1,5 miliar (dijamin disetujui). |
| Minimum premi | 6 juta per tahun Disarankan: minimal 30 juta per tahun |
|
| Manfaat tunai tahunan | Diberikan mulai tahun ke-6 sd tahun ke-20 | Diberikan mulai akhir tahun ke-5 sd akhir tahun ke-10/15/20 |
| Manfaat akhir kontrak | Sebesar seluruh premi ditambah keuntungan | Sebesar seluruh premi |
| Manfaat meninggal dunia | Diberikan sekaligus sebesar 550% dari premi tahunan (atau 110% dari total premi) dan polis berakhir | Tidak diberikan sekaligus, tapi ditambahkan ke manfaat tunai tahunan sebesar 10-20% (IDR) atau 5-10% (USD), tergantung sebab meninggal. Jika meninggal dalam masa pembayaran: Tidak ada tambahan. Manfaat tunai tahunan dan manfaat akhir kontrak diberikan secara proporsional sesuai premi yang telah dibayarkan. |
| Total keuntungan dari seluruh premi (jika hidup) | Premi < 30 juta per tahun:
Premi > 30 juta per tahun:
| Mata uang IDR:
Mata uang USD:
|
| Total keuntungan dari seluruh premi (jika meninggal dunia) | Maks 550% (jika baru bayar 1 tahun) Atau 10%++ (jika premi telah dibayar seluruhnya) | Mata uang IDR:
Mata uang USD:
|
Contoh Ilustrasi
Premi Rp 200 juta per tahun, masa pembayaran 5 tahun. Total setor 1 miliar.
Jika menggunakan MiAction dan tertanggung hidup sampai akhir kontrak, maka:
- Akhir tahun ke-6 sd tahun ke-20 mendapatkan manfaat nilai tunai tahunan sebesar 30 juta per tahun. Total 450 juta.
- Akhir tahun ke-20 mendapatkan 1,35 miliar.
- Total 1,8 miliar. Untung 800 juta.
Jika menggunakan MSP 20 tahun dan tertanggung hidup sampai akhir kontrak, maka:
- Akhir tahun ke-5 sd akhir tahun ke-20 mendapatkan manfaat nilai tunai tahunan sebesar 40 juta. Total 640 juta.
- Akhir tahun ke-20 mendapatkan 1 miliar.
- Total 1,64 miliar. Untung 640 juta.
Dalam skenario hidup, tampak bahwa MiAction memberikan hasil yang lebih besar.
Selanjutnya kita coba dengan skenario tertanggung meninggal dunia karena kecelakaan pada tahun ke-6.
Jika menggunakan MiAction, maka:
- Ahli waris yang ditunjuk mendapatkan 1,1 miliar
- Polis berakhir.
- “Untung” 100 juta.
Jika menggunakan MSP 20 tahun, maka:
- Akhir tahun ke-5 mendapatkan 40 juta
- Akhir tahun ke-6 sd akhir tahun ke-20, ahli waris yang ditunjuk mendapatkan manfaat nilai tunai tahunan sebesar 80 juta. Total 1,2 miliar.
- Akhir tahun ke-20, ahli waris yang ditunjuk mendapatkan 1 miliar.
- Total 2,24 miliar. “Untung” 1,24 miliar.
Dalam skenario ini, tampak bahwa MSP memberikan “keuntungan” yang lebih besar. “Keuntungan” dalam tanda petik karena yang namanya meninggal itu siapa sih yang mau?
Simpulan
Di antara dua produk tsb, mana yang lebih disarankan?
- Jika tidak ada riwayat sakit berat, MiAction dengan masa pembayaran 5 tahun dan premi minimal 30 juta per tahun paling disarankan.
- Jika ada riwayat sakit berat, pilihannya hanya MSP.
- Jika usia sudah di atas 70 tahun, pilihannya hanya MSP.
- Jika ingin mengamankan dana dalam US Dollar, pilihannya hanya MSP.
- Jika ingin jangka waktu yang lebih pendek (10, 15 tahun), pilihannya hanya MSP.
Demikian. []
Untuk konsultasi tentang asuransi Manulife, silakan menghubungi saya:
Asep Sopyan (Business Director Manulife)
HP/WA: 082-111-650-732 | Email: asep_sopyan@manulife.co.id | Youtube:
