Bagi banyak orang, pajak sering dianggap sebagai beban yang menggerus hasil kerja keras dan investasi. Padahal, dalam sistem perpajakan yang berlaku, mengurangi beban pajak secara legal bukan hanya diperbolehkan, tetapi juga merupakan bagian dari perencanaan keuangan yang cerdas. Kuncinya bukan menghindari pajak secara ilegal, melainkan menempatkan aset pada instrumen yang memang mendapat perlakuan pajak khusus.
Salah satu instrumen yang sering luput dari perhatian adalah asuransi endowment.
Jika uang anda ditempatkan di instrumen tabungan atau investasi lain, semua ada potongan pajak dan atau biaya lain. Deposito dan obligasi, ada pajak dari keuntungannya. Saham dan reksadana, ada pajak dari dividen dan juga biaya transaksi. Kripto ada pajak dan biaya transaksi. Emas ada selisih harga jual-beli. Apalagi properti, ada pajak pembelian, pajak penjualan, komisi broker, biaya notaris, hingga BPHTB.
Tapi asuransi endowment: bebas pajak dan tidak ada biaya transaksi sama sekali.
Anda tetap perlu melaporkannya di SPT pajak tahunan anda, tapi anda tidak akan ditagih pajak, termasuk dari keuntungannya.
Apa Itu Asuransi Endowment?
Asuransi endowment (dwiguna) adalah bagian dari produk asuransi jiwa yang memberikan manfaat utama berupa keuntungan dari premi, bukan manfaat proteksi. Proteksi tetap ada, karena produk asuransi wajib ada proteksi, tapi nilainya tak seberapa, sekadar bonus saja.
Asuransi endowment umumnya memberikan manfaat hidup berupa dana tahapan dan manfaat akhir masa pertanggungan, yang jika dijumlahkan akan lebih tinggi dari total premi yang dibayarkan.
Selain bebas pajak dan bebas biaya, asuransi endowment juga memiliki tiga kelebihan lain, yaitu keuntungan dijamin, tetap ada manfaat proteksinya walaupun sedikit, dan mudah diwariskan (manfaat otomatis cair kepada ahli waris jika pemilik dana meninggal dunia).
Tapi asuransi endowment juga memiliki satu kekurangan, yaitu kurang likuid. Dana dikunci selama masa pertanggungan, misalnya 10 atau 20 tahun. Penarikan di luar jadwal akan menimbulkan kerugian. Jadi hanya gunakan uang dingin saat menyimpan dana di asuransi endowment. Kekurangan ini bisa menjadi kelebihan tergantung cara pandang, yaitu uang anda justru akan aman termasuk dari risiko ditarik oleh diri sendiri.
Contoh Ilustrasi Asuransi Endowment
Satu produk asuransi endowment yang direkomendasikan adalah MDWA (Manulife Dynamic Wealth Assurance) Plan Combo. Berikut ilustrasinya:
Ilustrasi 1:
Premi 200 juta per tahun, masa pembayaran 5 tahun, masa pertanggungan 20 tahun. Manfaat:
- Mulai akhir tahun ke-5, cair 40 juta setiap tahun sampai akhir tahun ke-20.
- Di akhir tahun ke-20, cair 1,080 miliar.
- Total manfaat: 1,72 miliar. Atau ada keuntungan 720 juta setelah 20 tahun.
Ilustrasi 2:
Premi 1 miliar sekali setor, masa pertanggungan 20 tahun. Manfaat:
- Mulai akhir tahun pertama, cair 20 juta sampai akhir tahun ke-20.
- Di akhir tahun ke-20, cair 1,41 miliar.
- Total manfaat: 1,81 miliar. Ada keuntungan 810 juta.
Penutup
Menghindari pajak secara legal bukan soal mencari celah abu-abu, melainkan soal menempatkan aset di instrumen yang tepat. Asuransi endowment menawarkan kombinasi yang jarang ada: bebas pajak, keuntungan dijamin, ada proteksinya, dan kemudahan pewarisan.
Bagi Anda yang ingin menjaga nilai aset tetap utuh, aman, dan efisien secara pajak, asuransi endowment layak dipertimbangkan sebagai bagian dari strategi keuangan jangka panjang.
Demikian. []
Baca juga:
Untuk konsultasi tentang asuransi endowment, silakan menghubungi saya:
Asep Sopyan (Agen Manulife)
HP/WA: 082-111-650-732 | Youtube: Asep Sopyan
Atau
