PAP (ProActive Plus) adalah produk asuransi jiwa tradisional jenis term life (berjangka) yang memberikan UP (Uang Pertanggungan) jika tertanggung meninggal dunia dalam masa asuransi. Jika masih hidup setelah masa asuransi berakhir, tidak ada manfaat yang diterima, alias preminya hangus. Karena sifatnya yang seperti inilah, PAP dapat memberikan UP yang sangat tinggi dengan premi yang sangat rendah.
Selain PAP, Manulife memiliki satu lagi produk asuransi jiwa tradisional term life, yaitu MDLA (Manulife Dynamic Life Assurance) plan A. MDLA Plan A sama-sama memberikan UP jika tertanggung meninggal dunia dalam masa asuransi, dan tidak ada manfaat apa pun yang diberikan setelah masa asuransi berakhir. Seperti halnya PAP, MDLA Plan A juga memberikan UP yang sangat tinggi dengan premi yang sangat rendah, bahkan lebih murah daripada PAP.
Jadi saat ini ada dua pilihan bagi anda yang ingin UP tinggi dengan premi rendah, PAP dan MDLA Plan A.
Mana di antara keduanya yang lebih direkomendasikan?
Secara umum, MDLA Plan A lebih direkomendasikan, karena:
- Premi lebih murah dibanding PAP untuk jangka waktu yang sama (20 tahun)
- Premi berbanding UP semakin rendah jika preminya semakin tinggi
- Menyediakan pilihan masa pembayaran premi yang lebih pendek (5, 10, 15 tahun) sehingga secara keseluruhan premi akan lebih rendah lagi
- Menyediakan masa pertanggungan yang lebih panjang (30 tahun, sementara PAP maksimal 20 tahun).
- Premi untuk perokok ataupun non-perokok sama, sedangkan PAP menetapkan premi yang lebih tinggi untuk perokok.
- Usia masuk bisa dari 0 tahun hingga 70 tahun, sedangkan PAP 18 sd 65 tahun
- Masa pertanggungan maks sd usia 100 tahun, sedangkan PAP maks sd usia 70 tahun
- Dapat ditambah rider pembebasan premi karena sakit kritis (Waiver of Premium)
Sebagai contoh, untuk pria usia 45 tahun, UP 1M, masa pertanggungan 20 tahun dan masa pembayaran 20 tahun, premi PAP adalah 10,07 juta per tahun, sedangkan premi MDLA Plan A adalah 8,76 juta per tahun. MDLA lebih murah sekitar 1,3 juta.
Jika pria ini ambil UP 10M, selisih preminya akan lebih besar. PAP menetapkan premi 100,7 juta per tahun, sedangkan MDLA Plan A hanya 70,1 juta.
Selain itu, MDLA Plan A juga menyediakan masa pembayaran yang lebih pendek, yang secara keseluruhan akan lebih menghemat premi. Misalnya untuk UP 1M dengan masa pertanggungan 20 tahun, jika masa pembayaran 10 tahun preminya 12,89 juta. Total dalam 10 tahun 128,9 juta, lebih hemat hampir 50 juta dibanding masa bayar 20 tahun (per tahun 8,76 juta, total dalam 20 tahun mencapai 175,2 juta).
Namun PAP dapat menjadi pilihan anda pada kondisi tertentu.
- Jika anda hanya butuh masa pertanggungan yang pendek (5 sd 15 tahun), premi PAP akan lebih murah.
- Jika anggaran anda di bawah 400 ribu per bulan, anda hanya bisa ambil PAP, karena MDLA minimal preminya 475 ribu per bulan.
- Jika anda membutuhkan asuransi jiwa dalam mata uang US Dollar, anda bisa pilih PAP, karena MDLA hanya tersedia dalam mata uang Rupiah.
Kebutuhan proteksi yang pendek, misalnya anda seorang pria berusia 45 tahun dan anak anda yang paling kecil berusia 15 tahun. Secara teori, anda hanya butuh proteksi jiwa saat anak anda masih sekolah dan belum mandiri. Pada umumnya anak bisa mandiri di usia 25 tahun atau setelah lulus kuliah. Untuk contoh ini, anda cukup mengambil PAP dengan masa asuransi 10 tahun.
Berapa preminya?
Jika UP yang anda ambil adalah 1M, maka preminya 7,55 juta per tahun. Lebih hemat 1,2 juta dibanding MDLA yang minimal harus ambil masa perlindungan 20 tahun.
Selengkapnya perbedaan PAP dengan MDLA Plan A dapat dilihat pada tabel berikut.
| Faktor Pembeda | PAP | MDLA Plan A |
| Masa asuransi | 5 sd 20 tahun | 20 atau 30 tahun |
| Maksimum masa asuransi | Usia tertanggung 70 tahun | Usia tertanggung 100 tahun |
| Masa pembayaran premi | Sama dengan masa asuransi | Bisa sama dengan masa asuransi, bisa juga lebih pendek (5, 10, 15, 20 tahun) |
| Premi untuk perokok | Lebih tinggi sekitar 33% | Tidak dibedakan di proposal |
| Diskon untuk premi yang lebih tinggi | Tidak ada | Ada, 10 sd 30% tergantung rentang premi: – 5 juta sd < 12 juta: tanpa diskon – 12 juta sd < 24 juta: diskon 10% – 24 sd < 100 juta: diskon 20% – 100 juta sd < 1 M: diskon 25% – 1 M atau lebih: diskon 30% |
| Rider (asuransi tambahan) | Tidak ada | Rider Manulife Waiver of Premium (pembebasan premi jika terkena sakit kritis) |
| Garansi perpanjangan polis | Ada | Ada |
| Usia masuk | 18 sd 65 tahun | 0 sd 70 tahun |
| Mata uang | Rupiah dan US Dollar | Rupiah |
| Minimum premi | – Rupiah: 4 juta per tahun/380 ribu per bulan – US Dollar: 400 per tahun/36 per bulan | 5 juta per tahun/475 ribu per bulan |
Sebagai catatan tambahan, MDLA menyediakan dua pilihan plan lain yang dapat anda pertimbangkan untuk menambah manfaat dari polis anda. Ada Plan B yang memberikan pengembalian 100% premi jika masih hidup di akhir masa pertanggungan, dan ada plan C yang memberikan manfaat sebesar UP jika masih hidup di akhir masa pertanggungan. Kedua plan ini juga menyediakan pilihan masa pertanggungan yang lebih panjang, hingga 60 tahun untuk plan B dan hingga 90 tahun untuk plan C, dengan maksimum hingga usia tertanggung 110 tahun.
Demikian. []
Tertarik untuk memiliki MDLA atau PAP?
Silakan menghubungi saya:
Asep Sopyan (Business Director Manulife)
HP/WA: 082-111-650-732 | Email: asep_sopyan@manulife.co.id | Youtube: Asep Sopyan
Atau
